Bonität: Was Kreditwürdigkeit ausmacht

Was bedeutet Bonität?

Bonität (von lateinisch bonitas, Güte) bezeichnet die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens: die Fähigkeit und die Bereitschaft, Zahlungsverpflichtungen vollständig und pünktlich zu erfüllen. Beides wird getrennt betrachtet. Die Fähigkeit zeigt sich an Einkommen, Vermögen und Ausgaben, die Bereitschaft am bisherigen Zahlungsverhalten.

Banken sind gesetzlich verpflichtet, vor einem Verbraucherkredit die Kreditwürdigkeit zu prüfen (§ 505a BGB). Bonität spielt aber auch außerhalb von Krediten eine Rolle: bei einem Mietvertrag, einem Mobilfunkvertrag, beim Kauf auf Rechnung oder bei Ratenzahlung im Onlinehandel.

Einen amtlichen Bonitätswert gibt es nicht. Jeder Kreditgeber bildet sich sein eigenes Urteil, aus den Unterlagen des Antragstellers und aus Daten von Auskunfteien. Deshalb kann dieselbe Person bei einer Bank ein gutes Angebot bekommen und bei einer anderen abgelehnt werden.

Was die Bonität in Euro bedeutet

Viele Banken bieten Ratenkredite mit bonitätsabhängigem Zins an. Der beworbene Zinssatz gilt dann nur für einen Teil der Kunden, die übrigen zahlen mehr. Die Werbung muss deshalb ein repräsentatives Beispiel nennen, das mindestens zwei Drittel der Kunden voraussichtlich erhalten. Wie groß der Unterschied sein kann, zeigt der effektive Jahreszins im folgenden Beispiel.

Bei Baufinanzierungen wirkt dasselbe Prinzip. Dort hängt der Zins zusätzlich am Beleihungsauslauf, also daran, welcher Anteil des Immobilienwerts finanziert wird. Mehr Eigenkapital verbessert die Konditionen hier oft stärker als ein guter Score.

Woran Kreditgeber die Bonität messen

Was Kreditwürdigkeit im Einzelfall ausmacht, gewichtet jede Bank etwas anders, und die genauen Bewertungsmodelle legt keine offen. Grob lassen sich aber vier Bereiche unterscheiden, die fast immer geprüft werden: die laufende Haushaltsrechnung, die berufliche Situation, das bisherige Zahlungsverhalten und die bereits bestehenden Verpflichtungen. Schwächen in einem Bereich lassen sich teilweise durch Stärken in einem anderen ausgleichen. Eine lückenlose Zahlungshistorie hilft aber wenig, wenn die Rate schlicht nicht ins Budget passt.

Einkommen und Haushaltsrechnung

Am Anfang steht die Frage, ob die Rate überhaupt bezahlbar ist. Die Bank stellt dafür die regelmäßigen Einnahmen den Ausgaben gegenüber, einschließlich einer Pauschale für die Lebenshaltung, die sich nach der Zahl der Personen im Haushalt richtet. Was übrig bleibt, begrenzt die mögliche Rate.

Eine Rate von 500 Euro würde eine Bank mit diesen Zahlen kaum akzeptieren, sie verlangt einen Puffer für Unvorhergesehenes. Eine Rate von 350 bis 400 Euro läge eher im Rahmen. Wer seine eigenen Zahlen vorher kennen will, kommt mit einem Haushaltsbuch am schnellsten zu einem realistischen Bild.

Beschäftigung und Stabilität

Unbefristete Anstellungen nach der Probezeit gelten als sicherer als befristete Verträge. Selbstständige müssen meist mehrere Jahresabschlüsse oder Steuerbescheide vorlegen. Manche Kreditgeber berücksichtigen auch, wie lange jemand schon im Job ist, und bei langen Laufzeiten das Alter mit Blick auf den Rentenbeginn.

Zahlungsverhalten und Auskunfteien

Ob jemand bisher zuverlässig gezahlt hat, erfährt die Bank vor allem über Auskunfteien wie die SCHUFA. Dort sind Kredite, Girokonten, Kreditkarten und Mobilfunkverträge gespeichert, außerdem Zahlungsstörungen, etwa unbestrittene Forderungen, die trotz Mahnungen offen geblieben sind. Aus diesen Daten berechnet die Auskunftei einen Score, der eine Ausfallwahrscheinlichkeit ausdrückt. Ein negativer Schufa-Eintrag wiegt dabei schwerer als fast jeder andere Faktor.

Bestehende Schulden und Sicherheiten

Laufende Kredite, ein dauerhaft genutzter Dispokredit und Bürgschaften für Dritte schmälern den Spielraum. Sicherheiten wie eine Grundschuld, ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge können eine mittelmäßige Bonität dagegen teilweise ausgleichen, weil sie das Ausfallrisiko der Bank senken.

Bonität von Unternehmen

Bei Firmenkunden beurteilen Banken die Bonität mit internen Ratingverfahren. Das Ergebnis bestimmt nicht nur den Zins, sondern auch, wie viel Eigenkapital die Bank selbst für den Kredit vorhalten muss. Ausschlaggebend sind der Jahresabschluss und Kennzahlen wie die Eigenkapitalquote, der Cashflow und die Verschuldung im Verhältnis zum Ertrag. Daneben zählen weiche Faktoren wie Branche, Marktstellung, Qualität der Geschäftsführung und eine geregelte Nachfolge.

Auch Lieferanten prüfen die Bonität ihrer Geschäftskunden, meist über Wirtschaftsauskunfteien, bevor sie auf Rechnung liefern oder ein langes Zahlungsziel einräumen. Gegen das Risiko, dass ein Kunde trotzdem ausfällt, sichern sich viele Unternehmen mit einer Warenkreditversicherung ab.

Was der Bonität schadet und was nicht

Rund um Bonität und Score kursieren viele Annahmen. Einige stimmen, andere nicht:

Bonität verbessern: was tatsächlich hilft

Schnelle Tricks gibt es nicht. Wirksam sind vor allem Schritte, die das Bild dauerhaft verbessern:

1. Daten prüfen: Jeder hat nach Art. 15 DSGVO Anspruch auf eine kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA und anderen Auskunfteien. Falsche oder veraltete Einträge lassen sich berichtigen oder löschen.
2. Rechnungen pünktlich zahlen: Mahnungen nicht liegen lassen. Wer eine Forderung für unberechtigt hält, sollte ihr ausdrücklich widersprechen, denn bestrittene Forderungen dürfen in der Regel nicht als Zahlungsstörung gemeldet werden.
3. Ungenutzte Konten und Karten kündigen: Das reduziert offene Kreditrahmen.
4. Teure Schulden abbauen: Einen dauerhaft genutzten Dispo schrittweise zurückführen oder durch einen günstigeren Kredit ersetzen.
5. Gemeinsam beantragen: Ein zweiter Kreditnehmer mit eigenem Einkommen verbessert die Haushaltsrechnung.
6. Unterlagen vollständig vorlegen: Gehaltsnachweise, Kontoauszüge und bei Selbstständigen aktuelle Zahlen ersparen Rückfragen und Risikoaufschläge.

Häufige Fragen

Quellen und weiterführende Informationen

• SCHUFA
• Bürgerliches Gesetzbuch (BGB)
• Verbraucherzentrale
• Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin)

Gesetzestexte und Angaben der genannten Stellen in der jeweils aktuellen Fassung. Beispielrechnungen dienen der Veranschaulichung.