Zahnzusatzversicherung: was sie zahlt und was nicht

Was die gesetzliche Kasse beim Zahnersatz zahlt

Beim Zahnersatz zahlt die gesetzliche Krankenversicherung keinen Prozentsatz der Rechnung, sondern einen befundorientierten Festzuschuss. Für jeden Befund, etwa einen fehlenden Backenzahn, gibt es eine sogenannte Regelversorgung. Das ist die einfache, medizinisch ausreichende Lösung, meist eine Brücke oder eine Krone ohne aufwendige Verblendung. Der Festzuschuss beträgt 60 Prozent der durchschnittlichen Kosten dieser Regelversorgung.

Wer regelmäßig zur Kontrolle geht und das im Bonusheft dokumentieren lässt, erhält mehr. Die Höhe richtet sich nach der Zahl der lückenlos nachgewiesenen Jahre.

Wichtig ist der Bezugspunkt: Der Zuschuss bemisst sich immer an der Regelversorgung, nicht an der tatsächlich gewählten Lösung. Wer sich für ein Implantat statt einer Brücke entscheidet, erhält denselben Betrag wie für die Brücke. Die Mehrkosten trägt er allein. Bei Implantaten, vollkeramischen Kronen oder Inlays entsteht deshalb häufig ein Eigenanteil von mehreren Tausend Euro.

Welche Leistungen eine Zahnzusatzversicherung abdeckt

Eine Zahnzusatzversicherung ist eine private Zusatzversicherung für gesetzlich Versicherte. Sie ergänzt die Kassenleistung, ersetzt sie aber nicht. Tarife decken je nach Umfang mehrere Bereiche ab:

• Zahnersatz: Kronen, Brücken, Prothesen, Implantate, Inlays. Das ist der Kern fast aller Tarife und der Bereich mit den höchsten Kosten.
• Zahnbehandlung: Kunststofffüllungen, Wurzelbehandlungen und Parodontitisbehandlung, soweit die Kasse sie nicht oder nur teilweise übernimmt.
• Prophylaxe: professionelle Zahnreinigung, oft mit einem jährlichen Höchstbetrag.
• Kieferorthopädie: Zahnspangen für Kinder in leichteren Fällen, für die die Kasse nicht zahlt. Für Erwachsene leisten nur wenige Tarife.

Zahnärzte rechnen private Leistungen nach der Gebührenordnung für Zahnärzte ab, mit einem Steigerungsfaktor je nach Aufwand. Gute Tarife erstatten bis zum Höchstsatz dieser Gebührenordnung. Begrenzt ein Tarif die Erstattung auf einen niedrigeren Faktor, bleibt bei aufwendigen Behandlungen ein Rest beim Patienten.

Drei Arten, wie Tarife rechnen

Die Angabe "bis zu 90 Prozent" sagt wenig, solange unklar ist, worauf sich die Prozentzahl bezieht. In der Praxis gibt es drei Modelle.

Rechenbeispiel: ein Implantat

Das Beispiel zeigt zugleich, warum der Beitrag allein kein gutes Vergleichskriterium ist. Ein niedriger Monatsbeitrag kann teuer werden, wenn der Tarif im Ernstfall wenig zahlt.

Wartezeit und Zahnstaffel: die Schonfrist der Versicherer

Versicherer schützen sich davor, dass Kunden erst abschließen, wenn eine teure Behandlung absehbar ist. Dafür gibt es zwei Instrumente, die oft kombiniert werden.

Wartezeit

Während der Wartezeit zahlt der Tarif für bestimmte Leistungen nichts. Bei Zahnersatz sind acht Monate verbreitet, für Prophylaxe gilt oft keine Wartezeit. Viele Tarife verzichten inzwischen ganz darauf, begrenzen aber dafür die Leistung in den ersten Jahren.

Zahnstaffel

Die Zahnstaffel ist eine Obergrenze für die Erstattung in den ersten Vertragsjahren. Sie steigt jedes Jahr an und entfällt nach einigen Jahren. Unfälle sind davon häufig ausgenommen.

Mit dieser Staffel würde der Tarif im Rechenbeispiel oben im ersten Jahr höchstens 1.000 Euro statt 2.220 Euro erstatten. Wer mehrere Behandlungen kurz hintereinander braucht, stößt schnell an die Grenze.

Was nicht versichert ist

Vor dem Abschluss fragen Versicherer deshalb meist nach fehlenden Zähnen, laufenden Behandlungen und Parodontitis. Falsche Angaben können dazu führen, dass der Versicherer später vom Vertrag zurücktritt oder nicht zahlt. Die Regeln dazu stehen im Versicherungsvertragsgesetz.

Rein kosmetische Behandlungen wie Bleaching oder das Verblenden gesunder Zähne aus optischen Gründen sind in vielen Tarifen nicht oder nur mit einem kleinen Jahresbudget enthalten. Auch die Kosten für Narkosen oder Zahnfleischkorrekturen werden je nach Tarif unterschiedlich behandelt. Wer bestimmte Leistungen erwartet, sollte gezielt in den Bedingungen nachsehen, ob und in welcher Höhe sie erstattet werden.

Für wen sich eine Zahnzusatzversicherung lohnt

Eine Versicherung lohnt sich rechnerisch nur, wenn die Erstattungen über die Jahre höher sind als die gezahlten Beiträge. Für den Versicherer geht diese Rechnung im Durchschnitt auf, für den einzelnen Kunden nicht zwingend. Sinnvoll kann sie trotzdem sein, wenn ein hoher Eigenanteil das Budget sprengen würde.

Beiträge sind meist nach Alter gestaffelt und steigen in festgelegten Altersstufen. Wer mit 30 Jahren abschließt, zahlt deshalb nicht dauerhaft den Einstiegsbeitrag. Ein Blick in die Beitragstabelle für spätere Altersstufen zeigt, was der Vertrag langfristig tatsächlich kostet.

Eher sinnvoll

• bei Wunsch nach hochwertigem Zahnersatz wie Implantaten
• bei Abschluss in jungen Jahren und mit gesunden Zähnen, bevor Behandlungen anstehen
• für Kinder, wenn eine kieferorthopädische Behandlung möglich, aber noch nicht angeraten ist

Eher verzichtbar

• wenn ohnehin nur die Regelversorgung gewünscht ist
• wenn eine Behandlung schon ansteht, weil sie nicht mehr versichert werden kann
• wenn ausreichend Rücklagen vorhanden sind, um auch einen größeren Eigenanteil selbst zu zahlen

Eine Alternative ist, den Beitrag selbst monatlich zur Seite zu legen, etwa auf einem Tagesgeldkonto. Das Geld bleibt verfügbar, deckt aber in den ersten Jahren keinen großen Schaden. Zahnzusatzversicherungen sind in der Regel monatlich oder nach einer kurzen Mindestlaufzeit kündbar, Einzelheiten dazu im Beitrag Versicherung kündigen. Wie die gesetzliche Kasse grundsätzlich im Vergleich zur privaten leistet, erklärt der Artikel zu gesetzlicher und privater Krankenversicherung. Welche Policen insgesamt Vorrang haben, steht unter sinnvolle Versicherungen.

Häufige Fragen

Quellen und weiterführende Informationen

• SGB V (Krankenversicherung)
• Versicherungsvertragsgesetz (VVG)
• Verbraucherzentrale

Gesetzestexte und Angaben der genannten Stellen in der jeweils aktuellen Fassung. Beispielrechnungen dienen der Veranschaulichung.