Kaum ein Finanzprodukt ist so allgegenwärtig und zugleich so selbstverständlich wie das Girokonto. Über es läuft fast der gesamte Zahlungsverkehr des Alltags, vom Gehalt über die Miete bis zum Einkauf. Gerade weil es so selbstverständlich ist, lohnt sich ein genauer Blick auf seine Funktionen, Kosten und Tücken. Wir erklären, was ein Girokonto leistet und worauf man achten sollte.
Was es ist
Ein Girokonto ist ein Bankkonto, das für den laufenden, alltäglichen Zahlungsverkehr gedacht ist. Der Name leitet sich vom italienischen Wort für Kreislauf ab und beschreibt damit treffend seine Funktion: Über das Girokonto fließt das Geld ein und aus, es ist die zentrale Drehscheibe für die Geldbewegungen einer Person oder eines Haushalts.
Im Unterschied zu einem Sparkonto, das dem Anlegen und Ansparen von Geld dient, ist das Girokonto auf den Umschlag von Geld ausgelegt. Hier landet das Gehalt, von hier werden Rechnungen bezahlt, Daueraufträge ausgeführt und Kartenzahlungen abgewickelt. Guthaben auf dem Girokonto wird in der Regel kaum oder gar nicht verzinst, weil es nicht dem Sparen, sondern dem Zahlungsverkehr dient.
Das Girokonto ist heute praktisch unverzichtbar. Ohne ein solches Konto lassen sich Gehalt, Miete und viele andere Zahlungen kaum noch abwickeln. Deshalb gibt es inzwischen sogar einen gesetzlichen Anspruch auf ein sogenanntes Basiskonto, damit jeder Mensch Zugang zum bargeldlosen Zahlungsverkehr hat. Das unterstreicht, wie grundlegend dieses Konto für die Teilnahme am modernen Wirtschaftsleben ist.
Was man damit macht
Die Funktionen eines Girokontos drehen sich alle um den Zahlungsverkehr. Die wichtigste ist der Empfang von Zahlungen, allen voran des Gehalts oder anderer regelmäßiger Einkünfte. Diese gehen auf dem Konto ein und stehen dann zur Verfügung. Ebenso lassen sich Zahlungen ausführen, etwa per Überweisung an andere Konten.
Sehr praktisch sind die automatischen Funktionen. Mit einem Dauerauftrag kann man wiederkehrende Zahlungen wie die Miete automatisch zu einem festen Termin ausführen lassen. Mit einer Lastschrift erlaubt man einem Zahlungsempfänger, fällige Beträge selbst einzuziehen, etwa für Strom oder Abonnements. So muss man nicht an jede einzelne Zahlung denken, was den Alltag erheblich erleichtert.
Zum Girokonto gehört in der Regel auch eine Bankkarte, mit der man bargeldlos bezahlen und Bargeld abheben kann. Hinzu kommt das Online-Banking, über das man sein Konto bequem verwalten, Überweisungen tätigen und den Überblick behalten kann. All diese Funktionen machen das Girokonto zum zentralen Werkzeug, um den eigenen Geldfluss zu steuern und jederzeit zu wissen, wie es um die eigene Liquidität steht.
Kosten und Leistungen
Bei den Kosten gibt es große Unterschiede. Manche Banken bieten Girokonten kostenlos an, also ohne monatliche Kontoführungsgebühr, oft verbunden mit bestimmten Bedingungen wie einem regelmäßigen Geldeingang. Andere verlangen eine monatliche Gebühr, die je nach Konto und Bank unterschiedlich hoch ausfällt. Über das Jahr können sich diese Gebühren spürbar summieren.
Neben der Grundgebühr können weitere Kosten anfallen. Manche Banken berechnen Gebühren für die Bankkarte, für Bargeldabhebungen an bestimmten Automaten oder für einzelne Leistungen wie beleghafte Überweisungen. Es lohnt sich daher, nicht nur auf die monatliche Grundgebühr zu schauen, sondern das gesamte Leistungs- und Gebührenpaket zu betrachten und mit den eigenen Bedürfnissen abzugleichen.
Welches Konto das richtige ist, hängt vom eigenen Nutzungsverhalten ab. Wer viel Bargeld abhebt, achtet auf ein dichtes Netz kostenloser Automaten. Wer alles online erledigt, kommt oft mit einem schlanken Direktbankkonto gut zurecht. Ein Vergleich der Konditionen verschiedener Anbieter lohnt sich fast immer, denn die Unterschiede sind erheblich, und ein gut gewähltes Konto spart bares Geld. Wer zwischen verschiedenen Bankarten schwankt, findet im Beitrag Sparkasse gegen Volksbank hilfreiche Anhaltspunkte.
Wichtig zu wissen: Ein günstiges oder kostenloses Girokonto ist oft an Bedingungen geknüpft, etwa einen monatlichen Mindestgeldeingang. Lesen Sie das Kleingedruckte, damit aus einem vermeintlich kostenlosen Konto keine versteckten Gebühren werden.
Der Dispokredit
Ein wichtiges und zugleich tückisches Merkmal vieler Girokonten ist der Dispositionskredit, kurz Dispokredit oder Dispo. Er erlaubt es, das Konto bis zu einem vereinbarten Rahmen zu überziehen, also ins Minus zu gehen. Das verschafft Spielraum, wenn am Monatsende einmal mehr ausgegeben wurde, als auf dem Konto war, und erspart das Aufnehmen eines gesonderten Kredits.
So praktisch der Dispo in Notfällen ist, so teuer ist er. Für die Überziehung verlangen Banken in der Regel hohe Zinsen, oft deutlich mehr als für andere Kreditformen. Wer sein Konto dauerhaft im Minus führt, zahlt dafür spürbar drauf. Der Dispokredit ist deshalb als kurzfristige Überbrückung gedacht, nicht als dauerhafte Finanzierungsquelle. Wie Zinsen sich auswirken, erklärt der Beitrag über Zinsen.
Die Regel sollte daher lauten, den Dispo nur sparsam und kurzfristig zu nutzen und das Konto möglichst zügig wieder auszugleichen. Wer dauerhaft im Dispo steckt, sollte überlegen, ob ein günstigerer Ratenkredit zur Umschuldung sinnvoller wäre oder ob die Ausgaben angepasst werden müssen. Ein finanzielles Polster, wie es der Beitrag über Rücklagen beschreibt, hilft, den teuren Dispo gar nicht erst in Anspruch nehmen zu müssen.
Kontowechsel und Vergleich
Viele Menschen behalten ihr Girokonto über Jahre, ohne die Konditionen zu hinterfragen, obwohl sich ein Wechsel lohnen kann. Wer feststellt, dass das eigene Konto teuer ist oder nicht zu den eigenen Bedürfnissen passt, sollte einen Vergleich nicht scheuen. Die Angebote unterscheiden sich erheblich, und ein passenderes Konto kann Gebühren sparen und mehr Leistung bieten.
Der Wechsel des Girokontos ist heute einfacher als früher. Banken sind gesetzlich verpflichtet, beim Kontowechsel zu unterstützen, etwa indem sie helfen, Zahlungspartner über die neue Kontoverbindung zu informieren und Daueraufträge zu übertragen. Diese Kontowechselhilfe nimmt einen großen Teil des Aufwands ab, der früher viele vom Wechsel abgehalten hat.
Vor einem Wechsel sollte man die eigenen Anforderungen klären: Wie oft hebt man Bargeld ab, nutzt man Filialen oder reicht Online-Banking, welche Karten braucht man? Auf dieser Grundlage lassen sich Angebote gezielt vergleichen. Wichtig ist, vor dem Schließen des alten Kontos sicherzustellen, dass alle laufenden Zahlungen auf das neue Konto umgestellt sind, damit nichts ins Leere läuft. Mit etwas Vorbereitung ist der Wechsel unkompliziert und kann sich finanziell lohnen.
Sicherheit und Schutz
Beim Girokonto spielt Sicherheit eine wichtige Rolle, gerade weil hier der gesamte Zahlungsverkehr zusammenläuft. Beim Online-Banking sollte man auf sichere Verfahren zur Freigabe von Transaktionen achten und sorgsam mit Zugangsdaten umgehen. Banken setzen heute mehrstufige Sicherheitsverfahren ein, doch auch der eigene Umgang mit den Daten ist entscheidend, um Missbrauch vorzubeugen.
Ein beruhigender Aspekt ist die gesetzliche Einlagensicherung. Guthaben auf dem Girokonto ist im Rahmen der gesetzlichen Sicherung bis zu einer bestimmten Höhe je Kunde und Bank geschützt, falls eine Bank in Schwierigkeiten gerät. Das gilt für das alltägliche Guthaben auf dem Konto und gibt eine zusätzliche Sicherheit für das Geld, das man für den laufenden Zahlungsverkehr vorhält.
Wichtig ist auch, das eigene Konto regelmäßig im Blick zu behalten. Wer seine Umsätze prüft, bemerkt unberechtigte Abbuchungen oder Fehler frühzeitig und kann reagieren. Bei unberechtigten Lastschriften besteht zudem die Möglichkeit, diese innerhalb bestimmter Fristen zurückbuchen zu lassen. Ein bewusster, aufmerksamer Umgang mit dem Girokonto schützt nicht nur vor Missbrauch, sondern hilft auch, den Überblick über die eigenen Finanzen zu behalten, was die Grundlage für jeden vernünftigen Umgang mit Geld ist.
Häufige Fragen
Ein Girokonto ist ein Bankkonto für den täglichen Zahlungsverkehr. Über es laufen Gehaltseingänge, Überweisungen, Lastschriften und Kartenzahlungen. Es ist das zentrale Konto, über das die meisten Menschen ihre alltäglichen Geldgeschäfte abwickeln.
Ein Dispokredit ist die Möglichkeit, das Girokonto bis zu einem vereinbarten Rahmen zu überziehen, also ins Minus zu gehen. Dafür fallen meist hohe Zinsen an, weshalb man ihn nur kurzfristig und sparsam als Überbrückung nutzen sollte.
Die Kosten reichen von kostenlosen Konten bis zu monatlichen Kontoführungsgebühren. Hinzu können Gebühren für Karten, Bargeldabhebungen oder bestimmte Leistungen kommen. Ein Vergleich lohnt sich, da die Unterschiede erheblich sein können.
Guthaben auf dem Girokonto ist im Rahmen der gesetzlichen Einlagensicherung bis zu einer bestimmten Höhe je Kunde und Bank geschützt, falls eine Bank in Schwierigkeiten gerät. Zusätzlich schützt ein aufmerksamer Umgang mit Zugangsdaten vor Missbrauch.